"Шоперы" и закредитованность россиян: что происходит на рынке

Только за июль 2023 года объем просроченной задолженности по кредитам вырос на 566 млрд рублей. Существенный вклад в этот рост внесли так называемые «шоперы» - заемщики, берущие кредиты в максимальном количестве организаций. Такая активность уже идентифицирована на рынке как мошенничество. Но пока дельцы опережают рынок – способа борьбы с данным явлением ещё не придумано. Участники рынка констатируют: в ближайшей перспективе это может обернуться проблемами.

По данным ЦБ РФ, общий долг российских домохозяйств к началу августа 2023 года превысил 32 трлн руб. Стала набирать обороты схема, когда заемщики подают заявки на кредит через платформы-агрегаторы, и данные просто не успевают дойти до Бюро кредитных историй. Заместитель генерального директора агентства АБК Евгения Уткина в интервью ТАСС привела в пример должника, который сумел взять кредит в 58 компаниях. По мнению эксперта, возрастающее число таких заемщиков может стать серьезной проблемой уже в ближайшей перспективе.

При этом директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков не склонен драматизировать ситуацию. По его словам, каждый кредитор при поступлении заявки клиента на получение кредита обращается в НБКИ за кредитной историей человека. Информация о запросе сразу же вносится в кредитную историю гражданина и доступна другим кредиторам практически в режиме реального времени.

«Существующие в настоящее время в НБКИ триггерные механизмы контроля рисков (онлайн-мониторинг событий в кредитной истории гражданина) в состоянии помочь кредитору выявить аномальную активность потенциального «шопера», - уверен г-н Волков. Таким образом, считает эксперт, данная проблема характерна в большей степени для относительно небольшого числа кредиторов, чьи риск-системы не всегда в состоянии выявлять подобные кредитные заявки. И это, в свою очередь, приводит к формированию соответствующего портфеля проблемных кредитов.

Однако, в целом, ни на кредитный рынок, ни на рынок взыскания такое явление не оказывает существенного влияния, т.к. большинство кредиторов используют весь спектр возможностей НБКИ для предотвращения такого рода «кейсов».

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов придерживается другой позиции. По его словам, банки в стремлении выдать как можно больше кредитов, в условиях высокой конкуренции, не всегда уделяют должное внимание проверке потенциальных заемщиков. Это и становится причиной проблем. «Обмен информацией между банками и кредитными бюро, вероятно, будет ускоряться, что со временем должно будет сильно сократить или и вовсе закрыть возможности для подобных схем. Но пока можно ожидать, что работы у коллекторов прибавится, если данная схема продолжит быстро распространяться», - отмечает Игорь Додонов.

То, что данный прогноз с большой долей вероятности окажется верным, подтверждает официальная статистика. Данные ЦБ РФ приводит газета «Коммерсантъ»: август 2023 года стал рекордным по числу выданных кредитов. На фоне падения рубля и поднятия ключевой ставки россияне взяли у банков почти 1 трлн руб. Брали чаще ипотеку, но существенно вырос и портфель потребзаймов. Нарастить клиентскую базу пытались все, в том числе - маркетплейсы.

«Первичным кредитором стоит задуматься о полноте передаваемой информации при продаже долгов, чтобы сохранить приемлемые или ожидаемые ими цены за них. Покупатели, в свою очередь, если не будут получать эту информацию постепенно, будут менять своё отношение к продавцам и предлагать всё меньше ценники, учитывая свои расходы и снижения вероятности взыскания таких должников. Сторона регулирования, включая законодательство и надзорные органы, также должна держать руку на пульсе. И сейчас это происходит: Центральный банк, Минфин и наш президент чётко понимают, что уровень закредитованности населения растёт, и этот процесс необходимо останавливать и снижать», - рассказали в Ассоциации Региональных Коллекторских Агентств «АРКА». Эксперты выразили мнение, что хотя сложно предсказать, как это повлияет на объемы и количество выданных новых займов, оценка потенциальных заёмщиков станет более тщательной, что, в свою очередь, приведет к увеличению числа отказов в предоставлении кредитов. В Ассоциации также подчеркнули начало разработки новых схем сотрудничества между коллекторскими агентствами и продавцами для лиц, которым было отказано в получении займов.

По мнению участников рынка взыскания, сложности будут возникать не столько из-за увеличения объёма задолженности - у коллекторского сектора хватит ресурса обработать этот объём, - сколько в росте социальной напряженности.

Это связано, в первую очередь, с большим объемом закредитованностью граждан. Соответственно, чем больше будет закредитованных граждан, тем более пристальным будет внимание государства к этому вопросу, соответственно, вероятно усилится регулирование сектора.

При этом эксперты отмечают, что регуляторика в данном вопросе в последнее время развивается, как правило, за счёт кредиторов: или по пути прощения долгов, или предоставления кредитных каникул. Увеличение кредитного портфеля, и, особенно, - проблемного портфеля, приведёт к тому, что появится больше закредитованных граждан, с которых можно меньше взыскать. Поэтому, по оценкам специалистов, в ближайшей перспективе ещё больше активизируются инициативы государства в сторону прощения таких долгов.